近年来，随着我国汽车保有量的增加，新车销售已成低速增长态势。与之相反，二手车市场交易量高速增长，粗略统计，2016年我国新车销量2800台，二手车市场成交量是1039万台，到2020年有望突破2000万台。目前新车与二手车交易比例约为3：1，对比欧美汽车市场新车与二手车交易量1：3，我国二手车市场还有很大的发展空间。

但当前二手车存在车辆信息不透明，缺乏客观公正的第三方车况检测机构，车辆的真实来源和历史维修保养记录不明等问题，导致经销商和二手车消费者，很难像新车市场一样获得传统金融机构的贷款，极大的限制了二手车市场的发展。因此融资租赁作为二手车市场创新模式之一，将成为二手车市场发展的重要推动力。

融资租赁撬动新车销售，加速车辆折旧

从新车销售市场来看，随着我国消费模式和消费观念的转变，国内新车融资租赁市场快速发展，其以低首付，准贷门槛低、审批速度快以及付款方式灵活，成为汽车金融市场的一大“亮点”。

新车融资租资降低了购车门槛，极大促进新车销售，也解决了二手车市场最大的问题：车源。以往国内二手车市场的车源主要依靠私人出售，市场供量小，市场自然发展的很慢。而融资租赁就是在新车和二手车之间架起了一座桥梁，利用金融工具将新车加速折旧流入二手车市场，相当于批量制造二手车车源。

二手车融资租赁发展空间巨大

在国外，融资租赁是汽车融资租赁公司的一项重要业务。北美的汽车金融渗透率超过80%，其中融资租赁的渗透率接近46%。德国的渗透率是超过60%，其中融资租赁渗透率超过20%，日本金融渗透率是50%，其中融资租赁渗透率是10%。二手车市场方面，美国市场的二手车的渗透率达到55%，其中一半约有融资租赁提供。反观我国汽车金融市场渗透率不足40%，二手车金融渗透率不超过10%，其中融资租赁渗透率不足2%。

我国二手车融资租赁市场，发展空间巨大，随着二手车市场规模扩大，消费观念转变，以及互联网技术介入和限购、限迁政策地解除，二手车融资租赁的发展将步入快速发展阶段。

二手车融资租赁的优点

二手车融资租赁是指融资租赁公司从二手车商购得车辆，将其租给客户，客户签定《融资租赁合同》后，缴纳首期定金，并按月支付租金，租赁期内车辆所有权归融资租赁公司，客户拥有车辆的使用权。租赁期满，按照合同约定完成车辆的所有权转移。

二手车融资租赁通过降低首付和准贷门槛，扩大了消费群体，满足消费者购车需求，挖掘二手车市场的潜在需求。同时由于融资租赁关系，一定程度上降低消费者面对车况的风险，提高了消费者对二手车市场的信心。

二手车融资租赁的风险应对

事实上我国从事二手车融资租赁业务的公司，大都以“回租”的形式提供融资租赁服务，是类金融的服务，其本质为信用贷款。

客户提出融资需求后，会对二手辆进行评估，融资租赁公司基于评估价格来设置融资比例，从申请审批到合同签署、完成抵押登记，放款提车，还款、结清，这是二手车线下业务流程。这其中有几个常见的风险点：

1、虚报车型。通常来讲是高报车型，客户借此获得更高的贷款额度。2、车况隐瞒。隐瞒车辆真实情况，比如事故车、泡水车、火烧车等。

3、二次抵押。通常一些用户会伪造登记照，将车辆二次抵押获得贷款。

4、代签名导致的诉讼问题。由于代签名事实，后期对客户违约行为的诉讼，会产生一系列问题。

5、虚假交易。交易双方通过二手车虚假交易，获得资金的套现。

融资租赁销售的确在一定程度上促进二手车销售，但二手车融资租赁业务也存在诸多风险。

1、缺乏二手车价值评估标准

二手车评估讲究“一车一况，一车一价”，车辆真实情况其实要复杂的多，目前我国二手车评估尚未有明确的评估标准，不同机构对同一辆车的估值不一，融资租赁公司没有标准参考，难以设定融资额度。

2、客户违约风险

银行对于二手车贷款借款人的条件资质要求较高，而且贷款成数一般在合同交易价或者评估价的6成以下。通常购买二手车的客户大多出于省钱，其经济实力也一般，因无法通过银行贷款，只能选择利率高的融资租赁，相对而言，违约风险较高。

3、车辆处置风险

融资租赁采取安装GPS风控，客户在租赁期内自由使用车辆，租赁公司通过GPS确定车辆的位置。但GPS并不能完全覆盖所有地方，特别是一些恶意违约的客户，会利用技术手段屏蔽或者拆除GPS，逃避租赁公司追债收车。就算融资租赁公司成功收车，也增加了成本。

4、二手车折旧风险

二手车相比于新车折旧风险更大，在租赁其间如果发生重大损毁，即便有保险公司理赔修复后，车辆价值也会大大折损，因此和新车融资租赁不同，二手车融资租赁公司不提供对车辆的回租承诺。

5、取得车辆的所有权风险

我国对二手车交易税的法规中规定：单位和个体工商户销售过户的二手车需缴纳增值税，而个人间销售过户则免缴增值税，同时过户次数的增加车价折损，因此融资租赁公司要取行车辆所有权实际并不容易，要考量诸多因素。

二手车融资租赁业务发展时间不长，在实际业务操作过程中有很多问题，但随着二手车市场需求的不断提升、二手车电商平台兴起，众多金融机构纷纷进入二手车消费金融，二手车行业在实现规模效应后，相关的行业标准和法规体系也会逐步完善，届时二手车融资租赁的价值或许将完全显现。

二手车融资租赁业务在目前是一个新兴的行业，其中风险是有的，机会也是有的，有的二手车平台，烧钱太快而倒闭，而有的二手车平台以优质的服务生存下来。

名词解释；融资租赁

融资租赁(Financial Leasing)又称设备租赁(Equipment Leasing)或现代租赁(Modern Leasing)，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。

2015年8月26日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定加快融资租赁和金融租赁行业发展的措施，更好服务实体经济。会议指出，加快发展融资租赁和金融租赁，是深化金融改革的重要举措，有利于缓解融资难融资贵，拉动企业设备投资，带动产业升级。会议确定，一是厉行简政放权，对融资租赁公司设立子公司不设最低注册资本限制。对船舶、农机、医疗器械、飞机等设备融资租赁简化相关登记许可或进出口手续。在经营资质认定上同等对待租赁方式购入和自行购买的设备。二是突出结构调整，加快发展高端核心装备进口、清洁能源、社会民生等领域的租赁业务，支持设立面向小微企业、“三农”的租赁公司。鼓励通过租赁推动装备走出去和国际产能合作。三是创新业务模式，用好“互联网+”，坚持融资与融物结合，建立租赁物与二手设备流通市场，发展售后回租业务。四是加大政策支持，鼓励各地通过奖励、风险补偿等方式，引导融资租赁和金融租赁更好服务实体经济。同时，有关部门要协调配合，加强风险管理。[1] 融资租赁是新的金融模式，融资公司和承租人所承担的风险都相对比较低。