4月13日，第五届中国金融科技峰会上，中信系互联网金融平台麻袋理财总经理魏昆受邀出席演讲，解码金融科技产业的创新与发展。互联网金融步入规范发展快车道，其业务驱动模式也在发生变化。业内认为，“技术”成为继“资金”与“场景”之外，互联网金融的新驱动力。

 
麻袋理财总经理魏昆在第五届金融科技峰会上发言

金融科技进阶3.0时代  互金“黑科技”强势崛起

麦肯锡的一份报告显示，早在2015年底中国互联网金融用户人数超过5亿成为世界第一。花旗银行Citi GPS报告指出，早2016年前9个月时间里，中国金融科技投资额超过最活跃的北美市场跃升第一。

“金融科技在中国有三个发展阶段：1.0时代，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化；2.0时代主要是金融业搭建在线业务平台；3.0时代金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色。”魏昆认为，中国金融科技正在从2.0时代向3.0时代过渡。

这个过程中，蚂蚁金服、陆金所、京东金融成为全球估值最高的三大金融科技公司。而且Fintech领域，不断涌现出引领全球创新的中国创业企业。

中信产业基金旗下的麻袋理财、中腾信和小花钱包，正是金融科技行业脱颖而出的创新者。据魏昆介绍，自成立以来，这三家被合称为“麻花腾”的兄弟公司，作为中信产业基金在金融科技的布局，专注于大数据和人工智能在金融领域的应用。“麻花腾”自主开发的RiskAI风控系统，被称为消费信贷领域的AlphaGo。

技术驱动金融风控升级 RiskAI智能补强传统短板

互联网金融与科技的“牵手”是水到渠成，技术创新为普惠金融提供了路径。互联网金融需要更加普惠的场景，比如几百元一笔的线上借款，靠人力一定行不通。这已经不单单是提升效率问题，而是必须让机器来学习人的风控经验，用机器辅助人工来满足业务需求。

利用生物特征识别和机器学习技术，结合大数据风控模型，小花钱包实现“即刻申请，实时审批，快速放款，随借随还”的借贷体验。审批流程最快在15秒内完成。

RiskAI的算法和模型将定期根据风险表现进行迭代优化调整。人工智能的核心能力体现为机器学习：小花钱包的RiskAI系统可以根据对贷款人行为的跟踪，借贷人数的增加来不断调整风控策略，风控模型可以不断自我学习、自我更新。

RiskAI替代了传统风控的大部分工作，遇到机器无法核实判断的维度，再选择由人工介入。小花钱包的股东方中腾信正在打造的“消费金融信贷审批工厂”已日益成熟，在需要的时候中腾信将协助小花进行人工审核。

科技金融大势所趋 先行者拥有巨大优势

科技正越来越深入地改变着金融，甚至是颠覆传统的利器。普华永道最新的金融科技调查报告中，受访的金融机构，有八成视金融科技公司为一大威胁，担心收入会受到金融科技公司的影响。然而，科技与金融的融合已成趋势，而且势不可挡。

科技金融企业同样需要考虑金融的核心因素：风险、成本、运营、获客等。麻袋理财在行业转型期逆势突围，业绩创新高，是一直坚持数据驱动、智能化运营的结果。据魏昆介绍，麻袋理财的智能运营系统主要应用于市场渠道筛选及用户识别。在互金行业获客成本不断攀升的情况下，麻袋理财根据不同市场渠道的获客效率和成本进行数据分析，自动筛选出低成本有效渠道进行投放，并且可以根据对历史数据的分析，发现并自动挖掘新的投放渠道。

由于智能风控极低的边际成本，企业若能保证风险和资金成本可控，在速度和广度上，都能实现所谓的弯道超车。而科技钻研越深，就能建立越深的壁垒。

随着监管的落地和大数据、机器学习、云计算等支撑性技术的成熟和在行业的深入应用，互金行业必将在规范化发展的同时进入一个高速增长的新未来。“麻花腾”组合一直通过金融科技的手段致力于产品和技术手段的精进提升，并在科学风控的基础上不断通过科技引擎驱动平台前行。